号称“中年打工人止境”的行业，4年来成为离任

“保险行业的高佣金时期曾经远去，取而代之的，是一个愈加专业化，且须要深耕的行业。”文 / 巴九灵（微信大众号：吴晓波频道）已经号称“打工人止境”的保险行业，为何成为离任重灾区？依据《2024中国保险中介市场生态白皮书》，2019年的中国保险行业营销员曾高达912万人。西装革履的保险精英，遍及陌头巷尾。但是，4年后的2023岁终，保险营销员数目锐减至281.34万人，降幅高达69.2%。假如仅算活泼人数，可能连100万人都不到，增加90%。5年时光，保险行业究竟产生了什么变更？岂非真的不人买保险了吗？保险营销员的“下岗潮” 保险营销员，堪称是“成也佣金，败也佣金”。很长一段时光内，保险公司为了贩卖事迹，会给营销员设置“高佣金返点”。比方公司明显上报5%的佣金率，然而现实上给保险代办人的佣金却有20%、30%，乃至更高的数字，这让保险营销员领有十分可不雅的收入，也是保险行业鲜为人知的“潜规矩”。假如放上面子，肯刻苦，年入多少十万乃至百万的保险营销员，还真不算多数，乃至大量35岁以上赋闲的中年人也进入了卖保险雄师。他们的出发点，平日是应用既有的人脉，比方让亲友挚友购置保单。这就是保险行业的“人海战术”。但是，一项政策的实行跟落地攻破了这种潜规矩。2023年8月，国度金融监视治理总局宣布了《对于标准银行代办渠道保险产物的告诉》，初次提出银保渠道“报行合一”的请求。什么是“报行合一”？ 开展全文 “报行合一”重要指保险公司在向羁系部分报备（“报”）产物信息、用度构造、贩卖政策等外容时，必需与现实运营行动（“行”）坚持分歧（“合一”）。简略来说，假如当真贯彻履行，就象征着保险营销员的佣金收入呈现暴跌。 此次的羁系并未留手。 同年10月份跟2024年，国度金融监视治理总局接连出台了《对于银保产物治理有关事件的告诉》跟《对于标准人身保险公司银行代办渠道营业有关事项的告诉》，对“报行合一”提出了更明白、更严厉的请求。 羁系部分的三份文件，彻底击碎了保险行业的“高佣金”。 依据行业统计，保险行业相干渠道佣金较之前团体下降30%。 小巴征询了一位已经年入百万的资深保险营销员，她表现当初良多从业职员的佣金降幅高达50%，乃至更多，这对保险代办人的收入形成了宏大袭击。 收入锐减，直接招致了保险营销员的散失。以是，保险行业的高佣金时期曾经远去，取而代之的，是一个愈加专业化，且须要深耕的行业。 新中产，保险花费主力军 保险营销员的大批离任，并未影响保险行业的持续生长。中国新中产家庭茂盛的保险需要，正在改革全部保险行业。 2023年4月宣布的《中国度庭危险保证系统白皮书》表现，80后、90后新中产群体已成为保险花费的主力人群。 更主要的是，新中产家庭保险类资产占比仅为4%，而日本跟美国的占比均为24%。这象征着新中产家庭的保险资产有十分年夜的增加空间。 新中产更青眼什么保险呢？他们购置保险的重要目标有三个：一是躲避突发危险；二是为家人供给保证；三是强迫储备，赚取投资报答。 《2023年中国互联网保险花费者洞察讲演》提到，高收入、高学历、高都会的“三高”人群，持有率最高的保险产物为重疾险，这成为新中产群体应答疾病危险的中心东西。别的，其余的贸易医疗险跟惠平易近保等安康保险工业的持有率也较高。 随同老龄化加剧，新中产除了满意本身的需要之外，还承当着为怙恃跟后代购置保险的义务。 这就招致新中产对分成型养老保险、临时照顾护士险等需要激增。 与此同时，2024年公布的保险新“国十条”指出：“保险行业更好满意国民大众日益增加的保险保证跟财产治理需要。”从养老保险、安康保险到不测险、义务险，保险业一直丰盛产物供应，满意差别人群的多样化需要。 第三点就是新中产群体对保险的需要的改变：从从前防备单一危险，转向笼罩综合保证与财产治理。他们尤其存眷产物的特性化、通明度跟效劳效力。 春节假期停止后，不少银行的理财司理开端给客户推举增额毕生寿险跟年金保险。在海内银行利率一直下行的配景下，增额毕生寿险能够提前锁定收益，即便将来市场利率持续下行，现在已购置的产物预约利率也不会变。 以是，只管增额毕生寿险的预约利率曾经由3%降至2.5%，然而在以后情况下仍然是一个不错的抉择。 别的，2025年“开门红”时期，分成险因兼具保证与收益属性，也逐步成为市场主导产物。固然分成险的预约利率下限下调至2.0%，然而假如险企的投资报答较好，那么其收益率可能高于一般型保险2.5%的预约利率。 依据行业颁布的数据，现在行业在售的人寿保险产物超253款，此中分成型产物107款，占比42.3%，成为各年夜保险公司的主推险种。 德勤寰球最新宣布《2025年寰球保险行业瞻望》讲演也指出，新兴市场一直扩展的中产群体，估计将连续拉动保证跟储备型保险产物需要的增加。 保险行业“互联网化” 新中产的突起，减速了保险行业的“互联网化”。 跟着抖音、小红书等交际软件的突起，越来越多的新中产经由过程互联网，乃至借助AI来自立研讨保险产物条目，对照产物的保证范畴跟性价比。 从前10年的互联网保险，实现了年均32.8%的复合增加率，2023年的保费范围到达4948.6亿元，估计在2029年冲破万亿年夜关。开展互联网保险营业曾经成为了行业内公认的趋向。 典范的代表之一，是蚂蚁团体旗下的保险公司蚂蚁保，公司线上营业嵌入在付出宝，应用付出宝用户的宏大流量，为蚂蚁保引流。线上营业开展敏捷。 依据《中国保险年鉴2024》的保险中介百强榜数据，蚂蚁保保险代办无限公司保险营业收入66.59亿元，净利润2.41亿元，位列第一。 从数据来看，80后、90后群体在保险花费中的占比已超越75%，新中产线上购险的接收度越来越高，这就招致线上保险营业的蛋糕越做越年夜。保险行业也呈现了两个主要的景象： ◎ 第一，互联网保险的开展，一直挤占保险营销的订单跟收入；对保险公司来说，线上获客本钱极低，保险公司有能源“精简”代办人，镌汰低本质营销员，而更多招募高学历，互联网保险营销员。 ◎ 第二，保险代办人想要发展营业，除了传统的线下获客手腕，还必需转战互联网，树立团体IP，开设自媒体账号，发展直播营业，乃至采用种种引流手腕等。这是趋向，也是对传统保险从业者的挑衅。 别的，AI时期的到来，对保险从业者也带来的宏大挑衅。 依据《2024中国保险中介市场生态白皮书》数据，66%的保险代办人以为，AI对保险营销任务的打击较年夜或很年夜。 特殊是应用近来爆火的DeepSeek-R1年夜模子+联网功效，只有告知AI本人的需要，那么AI就可能较为清楚的推举保险产物。这种做法效力高，也不必担忧营销员为了好处推举高佣金产物，可能满意良多社恐新中产的需要。 对保险从业者来说，怎样获得新中产的信赖，怎样与客户树立更深度的感情衔接，是更为紧急的义务；对传统险企来说，怎样减速数字化转型，应答互联网保险跟AI的打击，也将决议将来的市场份额。 保险行业新时期 依据国度金融监视治理总局的最新数据，2024年团体保险营业实现了原保险保费收入约5.7万亿元，较2023年回升了11.15%，原保险保费收入持续第三年实现增加，表现出行业的微弱苏醒势头。 而跟着80、90后等新中产群体成为保险花费的主力人群，保险花费曾经呈现从“要不要买保险”到“须要买什么保险”的改变。 海内的保险行业，正处于“羁系标准-需要进级-产物翻新”的螺旋式变更海潮，新中产是这场保险变更的推进者，也是终极的受益者。 在将来，保险公司是否连续满意新中产对“专业效劳+综合保证”的双重等待，或将会成为行业竞争的主要痛点。 主编 | 何梦飞| 图源 | VCG前往搜狐，检查更多